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1. 余额宝之后，民营银行推出灵活、高收益的“智能存款”，这会引发银行业巨变吗？

余额宝之后，民营银行推出灵活、高收益的“智能存款”，这会引发银行业巨变吗？

智能存款的推出，实际上从储户的角度出发，既可以提升存款灵活性，也可以或多或少提升存款收益率，可谓一举多得。实际上，从最近一段时期内，我们可以发现民营银行率先推出了智能存款的产品，而民营银行本身具有一定的灵活性优势，有时候为了达到揽存的目的，要么从收益率的优势下功夫，为投资者带来更高的收益率产品；要么就是从流动性的角度下功夫，而智能存款的推出，既满足了投资者的流动性需求，也可以满足了投资者提升存款收益率的需求，不会再像以往存款还会担心提前取回资金损失大量利息的风险，这也是一种创新的模式。

随着智能存款的推出，对传统银行的冲击还是存在的，尤其是存款转移的影响，不过，对于传统银行而言，也会因此倒逼创新，智能存款一旦形成了趋势，那么将会逐渐推广，而投资者担心的问题也将会逐渐得到解决，这也是为投资者带来了福音。

“智能存款”将会引起银行巨变，更加合理规划银行储蓄以及更有利为沉淀资金进行创收，不仅仅是民营银行，国有大型银行也在积极发生着改变。为什么说会引起银行业巨变？

一、“智能存款”更加合理。

“智能存款”是怎么一回事呢？就是银行卡中的资金，如果达到一定的规定幅度额度，比如1000元、5000元、50000元等就能够靠档计息，年化利率能够实现不同档次的计收利息。一个月内***中存在的沉淀资金为50000元以上，那么就能够按照一个月的年化利率进行执行付息。也是存在不同的额度，不同的期限。现在不仅仅是民营银行在开始进行“智能存款”，招行也在开始进行“智能存款”，未来肯定还会有更多的银行参与。

“智能存款”从使用者的角度出发会是更为合理的存款方式，因为将储户的资金有利的进行了升高利息，完全的靠档进行执行，一天有一天的执行利率，一年有一年的执行利率。

二、将会引起银行业巨变。

“智能存款”的推出，银行方面的悠闲日子可以说“一去不复回”，因为要进行更多的创收机会，将沉淀资金更好的利用起来，承担更多的风险。原来活期利率仅有0.35%，十分的低，但是现在靠档执行利息支付，需要更多的理财机会才能够获得更多的利息进行支付，需要更多的金融人才。所以，“智能存款”将会引起银行业巨变。当然，这样的存款方式可能对于货币基金进行“虹吸”资金，原来货币基金由于特别方便的存取，吸走了大量的活期储蓄，而当“智能存款”发生时，势必会有更多的投资者选择银行这种方式的储蓄，更为安全、稳定。

作者不易，多多点赞，十分感谢！

其实民营银行推出的这种智能存款，在工商银行等很多大型国有银行，早已经实践过。比如工商银行的节节高产品。

所谓，智能存款，实际上是一种服务。将在个人账户中结余的闲置资金，按存款时间计算利息。

比如：我存了一年时间，那么就按一年期该存款规定的利息计算；如果是三年，就按三年期的利息计算。

如果是一年零四个月的时间，第一年按照一年期定期存款利息计算，后面三个月按照三个月定期存款利息，一个月按照一个月定期存款利息。最后多余的几天，可能就按照活期利息计算了。

本身各大民营银行的吸储压力比较大，真正里面有结余的也不多。推行这种业务，并不会对他们造成多大的利息压力。一般要用户去申办相应的产品才可以。

这实际上是一款非常理性化的产品了，而且比定期存款要更加合适一些，因为定期存款，我们不一定能卡到时间点去使用。

不过话又说回来，实际上智能存款的利息尽管会高到4%，也绝对比银行的最高存款利息低一些，毕竟银行需要准备风险准备金的，应对储户随时取钱。不少中小型银行大额存款利息能够达到5%以上呢。

很明显“智能存款”对于银行业的冲击是巨大的，因为它相比银行定期存款，具有无比比拟的一些优势，既能摆脱定期存款流动性不强，未到期支取收益不高的不利，而且还能够到期转让，有点相对于股票二级市场的交易功能，这无疑大大增强了这款产品的流动性，而且4%的年化收益率比四大银行一年期定期存款足足高了2倍，另外背靠微信、支付宝两大支付平台，在推广方面也相对容易铺开，毕竟收益又高，还十分灵活，背靠大平台，安全性也有保证，所以毫无疑问这会大大分流银行吸收存款的总量。

当然从更积极的角度来考虑的话，这在很大程度也会倒逼银行进行改革，传统商业银行也不会坐以待毙，肯定也会通过其它的手段，比如送礼、或者提高存款利率上浮的比例来留住旗下的储户，尤其对于一些有质量的储户，甚至还会给予其它一些优惠的活动来应对。此前余额宝这款货币市场基金推出来之后，凭借着5%左右的年化收益率，而且存取方便一度对银行的揽储造成过极大的冲击，如果这一次银行真的需要做好积极的应对，不然此前的局面会再次重演。

智能存款能否搅动银行业，还要看客户未来一段时间针对新产品的反映。余额宝年化收益率持续低迷，目前也就2.6%左右，而民营银行的智能存款此时问世，大有取代余额宝之势。

第一，民营银行智能存款的概况。以亿联银行、振兴银行、蓝海银行、三湘银行、众邦银行为首的民营银行，纷纷推出了一些灵活存取、收益率还挺高的个性化产品，比如“振众邦宝”、“蓝宝宝”、“灵活存”，灵活支取的利率为4.3%，“振兴存”一年期就有5.1%，提前支取3.8%……这些智能存款差不多一样的特点，存取不受限，靠档计息，甚至按天计息，流动性强，堪比活期存款，利率是活期的十倍。

第二，智能存款利率性价比高的原因。民营银行的存款产品收益之所以特别高，提前支取利率平均下来都有4%，活期存款利率才0.35%呢。一是因为这些民营银行存款产品挂靠互联网金融平台，省去了网点投入的成本费用，用来增加利率惠及客户；二是民营银行都是些年轻的新银行，要想拉倒更多的存款，充实资本规模，必须在利率上优于其它银行，才有竞争的资本。

第三，客户目前的反映。目前客户多为一线二线[_a***_]的年轻客户，中老年人和基层地方的理财者还是持观望和怀疑态度，怕民营银行风险大，而且又是互联网金融产品，周围更多的客户接受不了看不见摸不着的存款产品，宁愿去银行利率低一点也不敢投资互联网金融产品。

不知道随着时间的推移会不会被广大投资理财者广为接受，余额宝从问世到热捧只经历了三五年的时间，民营银行的智能存款需要给客户一定的时间去适应。现在还不好说整个银行业会不会发生天翻地覆地利率上浮，只能说客户多数认可了，银行业利率水平和类似存款的产品就被带动起来了，客户不认可，利率会随着时间推移慢慢降下来的，毕竟互联网金融产品也是有成本的，客户不买账也是有亏本的。