余额宝之后,民营银行推出灵活、高收益的“智能存款”,这会引发银行业巨变吗?
智能存款的推出,实际上从储户的角度出发,既可以提升存款灵活性,也可以或多或少提升存款收益率,可谓一举多得。实际上,从最近一段时期内,我们可以发现民营银行率先推出了智能存款的产品,而民营银行本身具有一定的灵活性优势,有时候为了达到揽存的目的,要么从收益率的优势下功夫,为投资者带来更高的收益率产品;要么就是从流动性的角度下功夫,而智能存款的推出,既满足了投资者的流动性需求,也可以满足了投资者提升存款收益率的需求,不会再像以往存款还会担心提前取回资金损失大量利息的风险,这也是一种创新的模式。
随着智能存款的推出,对传统银行的冲击还是存在的,尤其是存款转移的影响,不过,对于传统银行而言,也会因此倒逼创新,智能存款一旦形成了趋势,那么将会逐渐推广,而投资者担心的问题也将会逐渐得到解决,这也是为投资者带来了福音。
“智能存款”将会引起银行巨变,更加合理规划银行储蓄以及更有利为沉淀资金进行创收,不仅仅是民营银行,国有大型银行也在积极发生着改变。为什么说会引起银行业巨变?
一、“智能存款”更加合理。
“智能存款”是怎么一回事呢?就是银行卡中的资金,如果达到一定的规定幅度额度,比如1000元、5000元、50000元等就能够靠档计息,年化利率能够实现不同档次的计收利息。一个月内***中存在的沉淀资金为50000元以上,那么就能够按照一个月的年化利率进行执行付息。也是存在不同的额度,不同的期限。现在不仅仅是民营银行在开始进行“智能存款”,招行也在开始进行“智能存款”,未来肯定还会有更多的银行参与。
“智能存款”从使用者的角度出发会是更为合理的存款方式,因为将储户的资金有利的进行了升高利息,完全的靠档进行执行,一天有一天的执行利率,一年有一年的执行利率。
二、将会引起银行业巨变。
“智能存款”的推出,银行方面的悠闲日子可以说“一去不复回”,因为要进行更多的创收机会,将沉淀资金更好的利用起来,承担更多的风险。原来活期利率仅有0.35%,十分的低,但是现在靠档执行利息支付,需要更多的理财机会才能够获得更多的利息进行支付,需要更多的金融人才。所以,“智能存款”将会引起银行业巨变。当然,这样的存款方式可能对于货币基金进行“虹吸”资金,原来货币基金由于特别方便的存取,吸走了大量的活期储蓄,而当“智能存款”发生时,势必会有更多的投资者选择银行这种方式的储蓄,更为安全、稳定。
其实民营银行推出的这种智能存款,在工商银行等很多大型国有银行,早已经实践过。比如工商银行的节节高产品。
所谓,智能存款,实际上是一种服务。将在个人账户中结余的闲置资金,按存款时间计算利息。
比如:我存了一年时间,那么就按一年期该存款规定的利息计算;如果是三年,就按三年期的利息计算。
如果是一年零四个月的时间,第一年按照一年期定期存款利息计算,后面三个月按照三个月定期存款利息,一个月按照一个月定期存款利息。最后多余的几天,可能就按照活期利息计算了。
本身各大民营银行的吸储压力比较大,真正里面有结余的也不多。推行这种业务,并不会对他们造成多大的利息压力。一般要用户去申办相应的产品才可以。
这实际上是一款非常理性化的产品了,而且比定期存款要更加合适一些,因为定期存款,我们不一定能卡到时间点去使用。
不过话又说回来,实际上智能存款的利息尽管会高到4%,也绝对比银行的最高存款利息低一些,毕竟银行需要准备风险准备金的,应对储户随时取钱。不少中小型银行大额存款利息能够达到5%以上呢。
很明显“智能存款”对于银行业的冲击是巨大的,因为它相比银行定期存款,具有无比比拟的一些优势,既能摆脱定期存款流动性不强,未到期支取收益不高的不利,而且还能够到期转让,有点相对于股票二级市场的交易功能,这无疑大大增强了这款产品的流动性,而且4%的年化收益率比四大银行一年期定期存款足足高了2倍,另外背靠微信、支付宝两大支付平台,在推广方面也相对容易铺开,毕竟收益又高,还十分灵活,背靠大平台,安全性也有保证,所以毫无疑问这会大大分流银行吸收存款的总量。
当然从更积极的角度来考虑的话,这在很大程度也会倒逼银行进行改革,传统商业银行也不会坐以待毙,肯定也会通过其它的手段,比如送礼、或者提高存款利率上浮的比例来留住旗下的储户,尤其对于一些有质量的储户,甚至还会给予其它一些优惠的活动来应对。此前余额宝这款货币市场基金推出来之后,凭借着5%左右的年化收益率,而且存取方便一度对银行的揽储造成过极大的冲击,如果这一次银行真的需要做好积极的应对,不然此前的局面会再次重演。
智能存款能否搅动银行业,还要看客户未来一段时间针对新产品的反映。余额宝年化收益率持续低迷,目前也就2.6%左右,而民营银行的智能存款此时问世,大有取代余额宝之势。
第一,民营银行智能存款的概况。以亿联银行、振兴银行、蓝海银行、三湘银行、众邦银行为首的民营银行,纷纷推出了一些灵活存取、收益率还挺高的个性化产品,比如“振众邦宝”、“蓝宝宝”、“灵活存”,灵活支取的利率为4.3%,“振兴存”一年期就有5.1%,提前支取3.8%……这些智能存款差不多一样的特点,存取不受限,靠档计息,甚至按天计息,流动性强,堪比活期存款,利率是活期的十倍。
第二,智能存款利率性价比高的原因。民营银行的存款产品收益之所以特别高,提前支取利率平均下来都有4%,活期存款利率才0.35%呢。一是因为这些民营银行存款产品挂靠互联网金融平台,省去了网点投入的成本费用,用来增加利率惠及客户;二是民营银行都是些年轻的新银行,要想拉倒更多的存款,充实资本规模,必须在利率上优于其它银行,才有竞争的资本。
第三,客户目前的反映。目前客户多为一线二线[_a***_]的年轻客户,中老年人和基层地方的理财者还是持观望和怀疑态度,怕民营银行风险大,而且又是互联网金融产品,周围更多的客户接受不了看不见摸不着的存款产品,宁愿去银行利率低一点也不敢投资互联网金融产品。
不知道随着时间的推移会不会被广大投资理财者广为接受,余额宝从问世到热捧只经历了三五年的时间,民营银行的智能存款需要给客户一定的时间去适应。现在还不好说整个银行业会不会发生天翻地覆地利率上浮,只能说客户多数认可了,银行业利率水平和类似存款的产品就被带动起来了,客户不认可,利率会随着时间推移慢慢降下来的,毕竟互联网金融产品也是有成本的,客户不买账也是有亏本的。
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