代替余额宝,代替余额宝的理财产品

1. 备付金取消后，网商银行是否可以替代它？
2. 余额宝的利率越来越低，现在还有什么值得投资的地方？

备付金取消后，网商银行是否可以替代它？

近日，央行支付结算司发布《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》，明确要求，“支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的，应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户，规定可以保留的账户除外.

央行发布的一系列政策从余额宝限额，借呗停运，花呗限额，到支付机构全部接入网联又到备付金银行接管等等一些列政策都是针对阿里和腾讯等巨头的措施，这几年过快的金融创新发展加上监管空白，严重威胁了国有银行利益和加大了金融风险，央行的一系列政策是给这些金融企业加紧箍咒.

政策还会越来越紧，花呗，借呗，网商银行，互相宝等等都将逃不掉.

马云曾说过: 打败我得可能是一纸红头文件.

备付金原来是存放在商业银行里，商业银行向支付机构支付利息。这次央行下令撤销支付机构在商业银行的备付金账户，全部备付金上存央行。所有商业银行再也得不到这块存款了，网商银行也是商业银行，同样得不到备付金。

这次不可以。你仔细看就知道，最开始备付金其实就是放在银行的账户里的，但是后来满满的央行那边一点点提高备付金的额度，最后全部备付金都存央行去了。这次不是放在银行而是放在央行的账户。所以，不管那个大银行，这次都没机会了。

余额宝的利率越来越低，现在还有什么值得投资的地方？

确实，余额宝从最开始出现在理财市场上到现在，经历了利率的疯狂之后，开始趋于市场化。从2013年6月推出至今，每万份收益最高达到过6月2日的3.60元，再到最近的每万份收益0.6245元， 疯狂过后总是一地鸡毛。

不可否认，在余额宝推出的最初阶段，一度高达6%的活期收益率真的是让一些年轻的理财客户疯狂，纷纷将银行中的存款取出，跑步进入余额宝理财。这个时候的客户确实是将余额宝作为一个投资的“宝地”，随着市场的热度褪去和国家监管加强，利率回归市场化，目前年化收益率2.3%左右也还算的上良心，比起银行定期一年存款还是略高一点的。

现在的余额宝，真正把资金放进去将其作为一种理财手段的客户已经很少了。大多数客户会在余额宝存放一笔资金，但是并不像以往那样几万、几十万的存入了。更多的是通过支付宝这个电子支付手段，将余额宝作为电子钱包使用，其消费功能远远大于其理财的功能。

说到这里，我们不得不佩服支付宝的强大和在日常生活中的必要性。连乞丐都要顺应电子支付的潮流，脖子上都要挂上一个支付宝的二维码。从市场的卖菜大妈，到私营店主，再到国家行政机关，哪里有钱流通的地方都少不了支付宝的存在。

过去的二十年可以看作是货币宽松的二十年，正因为新增货币规模庞大，才催生了世界一流的房价上涨速度，创造了人类历史上最壮观的房地产大牛市。到了今天，高房价对于经济的影响已经显现，实体经济发展受到极大影响，增加信贷支持实体经济成为必然选择。

正是在上述大背景下，央行多次降准，银行不再缺钱，但是考虑到中小企业坏账率高，因此资金依然大量进入房地产。当市场不缺钱的时候，不仅理财产品收益率持续降低，货币基金的投资收益率也持续降低。

如今的余额宝收益率不过在2.50%上下浮动，仅比银行两年期存款利率略高，更适合小额资金存入，已经不再适合大额资金理财了。

如果资金量比较大，比如20万元以上，可以考虑商业银行按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%。如果拿每个月的利息再放入余额宝，综合收益率可以达到4.40%左右，已经比银行理财产品平均收益率高了。

如果资金比较少，国债是不错的选择，此外还可以考虑保本理财产品。三年期国债年利率可以达到4%，保本理财产品收益率不稳定，也能达到3%以上。

当下收益率最高的还是民营银行[_a***_]管理类产品，一年期收益率甚至超过5%，多家银行都高于4.20%，比传统银行三年期大额存单利率都要高。

如果近几年资金没有使用，民营银行五年期存款是当下保本保收益的最佳选择，年利率可以达到5.45%，甚至还有达到6%的。存10万元放入余额宝，5年下来利息可能有1.3万元利息，但是如果存民营银行五年定期，利息能高达3万元，多出一倍还不止。

余额宝作为零钱管理工具非常优秀，不过万分收益率跌下1块钱已经一年多了。

当年说放1万在余额宝，每天早饭加个鸡蛋，满满的幸福感。茶叶蛋涨到2块一个了，余额宝万分收益却跌到不足7毛，要放3万块才够每天一个茶叶蛋了。

既然余额宝收益率越来越低，投资价值越来越低，为了一天一个茶叶蛋，也需要再寻找其他值得投资的产品了。

余额宝收益率虽然持续走低，但余额宝的优点还是存在的，收益率高过一年期定期存款，并且可以随时支取，用于及时消费付款，风险极低，所以在寻找其他替代余额宝的产品时需要从这几个方面做对比。

还真有这样的产品，要数民营银行智能存款了。灵活性要优于余额宝，余额宝提现只支持当天到账1万元，剩下全部提现得t+1到账，智能存款提现基本半个小时内到账，并且不限额度。收益率要高过余额宝，灵活取现的智能存款收益率3.5%-4%，而余额宝的对接的20来支货币基金收益率在2.3%-3%之间，整体收益率要高过余额宝1.5%。安全性也要高于余额宝，智能存款的底层对应一笔标准存款，50万元以内100%保障本息安全。

除了智能存款能在灵活性、收益率和安全性三个方面跟余额宝相提并论，其他类型的产品很难全面对比。比如银行理财，收益率高过余额宝，但在灵活性和安全性两方面要低于余额宝。

同为货币基金的零钱通、余利宝和小金库等等，收益率即便比余额宝高也不会高多少出来，不值得更换。