花呗借呗关闭怎么回事？
花呗和借呗是支付宝推出的一项信贷产品，主要用于消费和暂时应急。关闭花呗和借呗的原因可能有以下几点：
1.系统升级：支付宝可能会定期进行系统升级，更新和完善产品功能。在升级过程中，可能会出现一些问题，导致花呗和借呗暂时关闭。
2.风险控制：支付宝需要对用户的风险进行控制，以避免不良贷款等风险***的发生。
花呗怎么大面积都被停用了，出什么事了吗？
不久前，很多网友发现自己的花呗被停用或被降额了。不要担心是自己的信用问题，主要是“花呗”业务正在进行调整，并对其app业务界面进行升级，为了落实消费信贷相关的监管要求，“花呗”将根据***资金的提供方进行了分拆，资金来自于蚂蚁消费金融公司的产品仍叫作“花呗”，资金来自于银行等金融机构叫做“信用购”。
大家还记得去年年末吗？蚂蚁集团被四部门联合约谈，监管部门要求其违规工作进行整改。
除了近日“花呗”实行的品牌隔离，就在本月初，借呗已先启动品牌隔离，***业务一拆为三：第一个是由蚂蚁消费金融公司单独提供；第二个是由蚂蚁集团与银行机构联合出资、放款；第三个是品牌隔离后的“信用贷”，蚂蚁集团仅仅作为服务平台，由金融机构独立进行放款、风控。由近期的活动可以看出，整改工作正在逐步推进。
一、什么是花呗“品牌隔离”？
花呗“品牌隔离”主要指花呗将根据***资金的不同提供方而设置不同的名称，不再统一称为“花呗”。其中花呗仍是蚂蚁消费金融有限公司专属品牌，由其提供***资金的部分仍称为“花呗”；对于属于银行提供***资金的部分有了一个新的名字——“信用购”，借助蚂蚁集团提供平台中发放的消费信贷，不再标挂“花呗”名称。
通过设置不同的名称，将“花呗”与“信用购”形成了有效的隔离，有助于消费者更充分地了解服务提供方的信息，避免品牌混同，也有利用上级部门对消费信贷的监管要求。
二、花呗“品牌隔离”有什么影响？
品牌隔离后，花呗、借呗受限于资本金杠杆率的硬约束，放贷规模必然会收缩，其中新花呗额度肯定会降低，主要满足用户日常的中小额消费需求，估计大部分用户的花呗额度将降到1万元以内；但是算上“信用购”的授信额度，与花呗额度合计后应该接近其原来的花呗额度。
“信用购”服务虽然是由银行等金融机构放贷并独立审批授信，“信用购”服务和原花呗的***政策将保持一致，在查账、还款等核心体验上保持一致，一样有免息期，不可取现，只能用于消费支出。
- 传统银行等金融机构可以借“花呗”上游平台光明正大的开展业务。
蚂蚁集团旗下的平台就像一个大集市，品牌隔离后，即向银行提供了一个个“摊位”，银行可以在平台上正常营业，发放消费***，蚂蚁集团也不再是“提篮子”，挣取利差，而是向银行收取“摊位费”，对于“花呗”而言，其实增加了同业竞争对手。
- 其他互联网信贷平台可能将面临同样的监管要求。
目前的整改动向仅仅是针对蚂蚁集团旗下的产品，对于京东金条、百度度小满等其他互联网平台的消费信贷业务，会不会也将从品牌到业务模式的大变样？我们将拭目以待！
总结
花呗被停用或被降额了主要是“花呗”目前正在进行业务整改调整、服务升级，待全国用户升级完成后，“花呗”将一拆为二，***资金来自于蚂蚁消费金融公司的产品仍叫作“花呗”，来自于银行等金融机构叫做“信用购”。
不过新的形式预计将不会对用户造成太多的影响，可用额度、免息期、还款方式等将基本不变。
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部分支付宝用户发现了自己的花呗被停用了，这主要是由三个方面原因造成的。
一是个人用户没有升级（同意接入征信）。支付宝此前宣布花呗和借呗逐步接入征信，并告知会有相关更新，如果用户不同意接入则可能无法正常使用借呗与花呗。结果有不少用户没有当回事，看到询问是否同意接入征信的[_a***_]后没有选择同意，这导致了使用异常。
花呗和借呗均属于网贷，网贷接入征信是迟早的事情。一些朋友担心接入后会影响日常消费，其实是多想了。对于每月按时归还不赖账的人来说，接入征信不会产生任何影响，反倒是证明了你是一位信用十分良好的人。当然，如果一直处于逾期边缘、习惯超过个人能力消费的话，那么确实会影响征信。但在我看来这反而倒是好事。很多人控制不住消费的欲望，征信恰好帮助他们合理消费，否则债务越来越多最后害的还是自己。
二是有逾期导致被降额度、甚至被停用。一部分人明明已经同意接入征信了却依然发现不能正常使用花呗，这其中有被降了额度的、也有完全无法使用的。究其原因是由于部分花呗使用者在使用时出现了信用方面的问题，最典型的是逾期归还导致蚂蚁信用分被扣减了。
支付宝会根据每一个人的信用情况调整花呗以及借呗的额度。对于信用分短期内大幅下降、甚至跌破及格线的用户自然会***取一些措施。这也给月光族们提了一个醒，大家要珍惜信用，不要不当一回事。当你的信用真出问题后会产生非常不利的影响。
三是支付宝方面在进行战略调整。说是战略调整，其实是降杠杆导致的。刷花呗和使用借呗的人有没有想过这些钱是从哪里来的呢？除了蚂蚁集团自己的钱以外，大部分资金是从银行那里借过来的。换言之，花呗和借呗实际上是资金的搬运工，将银行的钱借给了消费者，获得利息和银行按照一定的比例分。
不过，随着去杠杆、将负债的执行，蚂蚁集团被要求降低杠杆使用率，也就是减少从银行获得资金再去借给消费者的额度。这么一来必然导致花呗和借呗无法再如同之前那样可以“肆无忌惮”地向外借钱。那么有部分人的花呗额度自然也就会下降，哪怕信用分并没有明显的下降，同时也愿意接入征信。
这个道理很简单，***不够用了只能让每个人分到的平均***都下降一些，一些信用相对差一些的先被取消***的使用。
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花呗到底有没有大面积被停用，目前没有具体的消息，但从广大网友的实际反应来看，很多用户的花费额度确实是下降了。
比如原来我的花呗额度有2万多块钱，但现在已经下降到12900元。
那为什么最近一段时间花呗纷纷出现降额甚至被停用了呢？这里面其实主要有两方面的原因。
第一、花呗征信授权升级。
从2021年9月份开始，用户在点击花呗的时候，陆续会接到花呗升级服务通知，而这次升级最主要的目的就是将花呗接入到央行征信系统当中，用户必须授权花呗以及银行将征信报告上传到央行征信系统才能够正常使用花呗，如果用户拒绝升级，就有可能随时被停掉。
花呗这次升级其实也是处于监管部门的要求，从2019年左右开始，监管部门就加大对各种网贷的监管力度，要求各大网贷平台要有序的加入到央行征信系统当中，这样才能够方便进行监管。
第二、花呗品牌隔离。
花呗原来的放贷主体是蚂蚁城商小微小贷有限公司，但是花呗在开展业务的过程当中倍受争议，因为他的注册资本只有几十亿，但放贷额度却达到几千亿，杠率非常高。
而花呗之所以能够做到这一点，其实就是通过资产证券化不断地放大，它放款越多，可供质押的资产越多，能够用于放贷的钱也越多。
通过不断地滚动，花呗最高峰时期，杠杆曾经达到几十倍，这里面潜在的风险是比较大的，也不符合监管的相关要求。
为了规范网络***的发展，在2020年11月份，监管部门就出台了《网络***业务监督管理暂行办法（征求意见稿）》，这个监管文件从注册资本、杠杆率、经营范围等多方面规范了网络***的发展。
受此影响，蚂蚁借呗以及花呗也积极进行调整，再到后来蚂蚁金服成立了重庆蚂蚁消费金融有限公司，随后花呗的借贷主体也陆续转到蚂蚁消费金融有限公司上，从而实现品牌隔离。
在花呗进行品牌隔离之后，他的放贷主体不再是之前的蚂蚁小微小贷有限公司，而是蚂蚁消费金融有限公司，而蚂蚁消费金融有限公司目前主要跟有些银行合作，大家所使用的花呗有很大一部分都是由蚂蚁消费金融合作的银行提供的资金。
但是按照监管部门的要求，这种联合***放管平台自己出资比例不能低于30%，这就大大降低了花呗资金操作空间。
这意味着花呗的杠杆率已经大幅下降，对应的可用于放贷的资金也大幅降低，在这种背景之下，蚂蚁金服对部分用户却被进行降额或者关闭很正常。
从实际情况来看，这次花呗品牌隔离受影响的主要有几类客户。
第一、有逾期的客户。
如果大家花呗之前有过逾期，而且逾期比较多，这种属于信用比较差，花呗随时可能被降额甚至直接关闭掉。
第二、客户本身资质比较差。
蚂蚁金服通过大数据分析，随时可以掌握大家的画像，大家的职业是什么，收入怎么样，还款能力怎么样，负债怎么样，人脉关系怎么样，消费能力怎么样都可以清楚的刻画出来，随后蚂蚁金服就给大家一个综合评分，综合评分低的用户就随时可能被降额或者关闭。
第三、长期不使用花呗的人。
花呗给大家授信额度最根本的目的就是鼓励大家用花呗去消费，这样蚂蚁金服才能获得相关的收益，如果给大家花呗额度之后，大家长期不使用反而会占用花呗的额度。
对这些用户花呗同样也会选择关闭或者降低额度。
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