借呗利率调整如何计息?
借呗是蚂蚁金服旗下的一款用于个人消费的借款服务。在借呗上申请了借款之后,会按日计收利息,不用则不收费。
借呗的日利率通常在万分之 1.5到万分之 6之间,主要根据每个账户的综合评估情况来核定。因为各账户的综合评估情况不同,所以各自的借呗利率也会有所区别,具体要以页面显示为准。
借呗利息的计算公式是:利息=贷款金额×***利率×***期限。***设某人从借呗上借了3千元,其借呗日利率是0.03%,借了10天之后全部还清。那该用户在还款时需要缴纳的利息就是:3000×0.03%×10=9元。
大家需要注意,如果借呗逾期了,那就还需要缴纳罚息,而罚息一般是正常利率的1.5倍。借呗逾期费用用计算公式表示就是:逾期费用=逾期账单金额(逾期本金+利息)×日利率×1.5×逾期天数。
支付宝里借呗利息怎么算的?
支付宝的借呗利息,是按照每一天进行计算的
日息是万分之四。看起来挺便宜的
所以,借呗获得了大量的用户
***额度都是按照软件使用频率、账户资金流转程度来进行计算的
共同点都是:使用比较方便
利息差不多都是万四万五的样子
两者都需要优质的用户才能开通,也就是说,不是随便什么人都可以开通的
而且,都是上了征信的
建议,如果不是特别特别需要钱的话,尽量不要再借呗微粒贷里面借钱
否则,一旦逾期,那可是要上人行征信的。这对于你以后买房买车有很大的影响。
总的来说,借呗和微粒贷这种产品,很便民。好使,简单。
回答这个问题之前,要先说清楚花呗和借呗的区别。
花呗
花呗类似于信用卡,是小额循环信用,按月归还或者分期归还已使用的资金,按月归还不收利息,分期收手续费,花呗不计入征信的***记录。
借呗
借呗本质上是个人消费或者经营***,是大额非循环信用额度,按季付息到期还本或者一次性还本付息,无论期限长短均产生利息,记入人行征信的***记录。过多的借呗记录将会影响信用,引起其他金融机构的负面评价。
利息
利息=借款本金*借款利率*利率优惠*借款期限,也就是说利息由上述四个关键要素决定,借款多利息多,利率高利息高,折扣高利息低,期限长利息高。
利率
在借款本金、期限一定的情况下,***利息主要由利率决定。利率本质上是资金的成本,也就是你借用资金的代价。传统意义上,利率=资金成本+风险成本+管理成本+预期利润。
资金成本是出借方筹措资金的成本,一般是[_a***_]利率或者同业拆借利率,很明显筹的钱越贵,贷给你也就越贵,如存款利率2.3%。
风险成本是借款给你可能面临损失的风险代价,***如历史上借款给类似于你的人群损失率在1.5%,那么风险成本就是1.5%。
管理成本是指维持出借方日常运行的成本,如人力工资***、IT服务支出、审计支出、硬件设备固定资产支出等,均摊下来可能是3%。
预期利润是出借方出借资金期望得到的利润回报,毕竟谁也不是慈善家,可能是2%。
那么,你的***利率就是2.3%+1.5%+3%+2%=8.8。
竞争优势
依据上述计算利率的公式可以看出,在同样的利润预期下,谁家的融资成本低、风险管理水平高、管理水平高,谁家的利率就低一些。这也就是国有大行、头部股份制银行的利率比一般城商行/农商行/民间资本***利率低的原因。
关于支付宝中借呗的利息,因其本质上是***,因此也符合此规律,也可按此公式分析。
我是大饼说科教,关注我,一起聊聊数据、安全、科技、金融的那些琐事。
现在基本都是按日结算,通俗一点就是日利率。
举例说明:
我们按照日利率0.035%(借1千用1天是0.35元)
月利率1.05%(1千*0.35元*31=10.85元)
年利率12.6% (1千*0.35元*365=127.75元)
以此类推,所以不管是按月或者按年都是以日利率来计算的。
我详细阅读官方的说明书,以及与咨询官方客服后,总结出如下结论:
基础信息
借呗的利息是按照使用天数收取的,不用则不收费。
所以借呗使用的是日利率。
借呗的日利率区间在万分之 1.5 到万分之 6.5 之间,根据每个账户的综合评估不同而异,具体以自己的页面显示为准。
例子:如果日利率为万分之 5,*** 10000 元,则每日的利息为 5 元,如果借 10 天,则利息共 50 元。
也就是说,每日利息的 = 未还本金 * 日利率
提前还款
为什么这里还有『未还本金』的概念,因为借呗是允许提前还款的。
而提前还款就有两种情况了:
- 提前还所有
- 提前还部分
提前还所有
这个操作比较简单,例如:本来是要借 1 个月的,但 10 天就能还钱了。
所以在第十天提前还款,只需要付所有本金以及这 10 天所产生的利息,就行了。
提前还部分
因为借呗的利息是每日计算的,所以合理设计还款***,能产生更少利息,还是有价值的。
那提前还款部分本金,利息怎么算呢?
部分提前还款后,每天的利息 = 未还本金(剩余本金) * 日利率
比如,借款 6000 ,提前还了 4000 本金,下一个还款日前每天的利息 = 2000 * 日利率。
注意这里提的是『还 4000 本金』,因为提前还款部分的金额,是先还目前所产生的利息,然后再还本金。
所以如果要还上『4000 本金』,那就需要把之前产生的利息也还上。
利息分析
借呗的日利率区间在万分之 1.5 到万分之 6.5 之间,因此可得其实际年利率在 5.48% 到 21.9% 之间。
这个利率具体是什么水平呢?其实仅仅从年利率的数字,是无法得出我们想要的结论的。
具体情况具体分析,我们与***作对比。
考虑到,***分期的手续费,选择不同的银行与选择不同的期数,利率会有所不同。
并且不同的银行对于提前还款的违约费用和方式都不同。
为了便于理解,我们暂不考虑***的提前还款方案,并用银行常用的 0.6% 分期手续费,进行实际场景的分析。
***如,同样要借用 10000 元,那么选择借呗与***有何不同呢?
根据我们实际资金借用的情况,可以看出,即使是借呗最高的万分之 6.5 利息,在短期内(本例中为 9 天内),使用借呗的实际支出是低于***实际支出的。
而在再此之后,根据每个账户利率的不同而异。
总结
按照资金的实际使用情况,与各种***工具的还款规则差异,直接将借呗的日利率 * 356 的出来的年利率与其他产品做对比,显然是不切合实际的。
所以万事不能一概而论,认定某种工具的年利率高,就弃而远之。
我更建议根据资金的实际使用情况,进行计算与分析,这样能更加直观的得到自己想要的数据与结论。
希望能对大家有所帮助。
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